בואו לגלות את עמוד הכתבה החדש שלנו
 

אתם מחוברים לאתר דרך IP ארגוני, להתחברות דרך המינוי האישי

טרם ביצעת אימות לכתובת הדוא"ל שלך. לאימות כתובת הדואל שלך  לחצו כאן

לקרוא ללא הגבלה, רק עם מינוי דיגיטלי בהארץ  

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

פנסיה וביטוח חיים: מוצרים משלימים, לא מתחרים

תגובות

בשנים האחרונות דנה העיתונות, בעיקר העיתונות הכלכלית, יותר ויותר בנושאים הקשורים לביטוח הפנסיוני. ל"הארץ" בכלל ולעורכי TheMarker בפרט, זכויות לא מבוטלות בעניין זה. מירב ארלוזורוב בשתי כתבות מהתקופה האחרונה, משווה את הביטוח הפנסיוני בקרן פנסיה לביטוח הפנסיוני בביטוח חיים. הכתבות סוקרות את ההבדלים העיקריים בין שני סוגי המוצרים, כשהמסקנה המרכזית היא שהיעדר ביטחון במחיר נמוך - בפנסיה, עדיף על ביטחון במחיר גבוה - בביטוח חיים.

לעניות דעתי, וכפי שיובהר להלן, דיון שעוסק בשאלה "מה עדיף" אינו הדיון החשוב, כי אם הצורך בהתאמה אישית של הפתרון בהתאם לצורכי כל מבוטח, תוך אפשרות של בחירה, שילוב ושינוי בהתאם לנסיבות ולאורך זמן. התאמה כזו יכולה להתבצע בתנאי שקיים מגוון מספיק רחב ומשוכלל של כלי ביטוח פנסיוני מסוגים שונים. לצורך כך, ברצוני לחדד גם כמה נקודות נוספות בעניין ביטוח בקרן פנסיה.

לאור ההבדלים בין פנסיה לביטוח חיים, והאופי המאוד שונה של הביטוח שהם מציעים, לא נראה סביר לומר באופן גורף שאחד עדיף על השני. נכון להיום, ביטוח בקרן פנסיה זול יותר, אבל לא ברור כלל מה זה אומר. אך סביר שיש מוצרים זולים יותר מאחרים, ורובנו מונעים לעתים רחוקות לפי שיקול של מחיר בלבד.

לגבי חלק גדול מאוד מהאוכלוסייה, ניסיון לקבוע איזה משני מוצרים אלו הוא "טוב יותר" או אם להשתמש במונח המקובל כיום, "מתאים יותר", מחטיא את העיקר. העיקר הוא האפשרות להתאים את סוג הביטוח והחיסכון הפנסיוני לצורכי כל מבוטח, תוך התחשבות ביחס שלו לסיכון, במטרות החיסכון שלו, במצבו הכספי, ברגישות שלו למחיר ועוד.

אחרי הכל, שני המוצרים מהווים פיתרון לגיל פרישה, ואולם נותנים פתרון מסוג שונה בתכלית. ביטוח חיים, כפי שצוין בכתבה, הוא אכן חוזה המבטיח מקדמי גמלה שלא ישתנו עד גיל הפרישה, בעוד שקרן פנסיה היא מוצר בעל אופי תקנוני, מה שיוצר חוסר ודאות לגבי התנאים המובטחים ללקוח. באופן שנראה פרדוקסלי במקצת, הבחירה בקרן פנסיה היא בחירה במוצר מסוכן יותר ומתאימה למבוטחים שפחות רגישים לסיכון. הבחירה בביטוח חיים מתאימה לאלו הרגישים יותר לסיכון, ומוכנים לשלם מחיר גבוה יותר תמורת מידת ביטחון גבוהה יותר. מן הסתם, שילוב סוגי מוצרים הוא פתרון מקובל בענף ההשקעות, וזהו פתרון מתאים במקרים רבים גם בענף זה.

בנוסף, הערה על השפעה הדדית בין סוגי המוצרים. כדי ששוק יתנהל באופן תחרותי ולטובת הצרכן, מגוון רחב של מוצרים הוא הכרח. לדוגמה, תקנוני קרנות הפנסיה הפנימו מנגנונים שהיו כבר קיימים בפוליסות ביטוח חיים משתתפות ברווחים. כמו כן ניתן לראות כי בזכות קרנות הפנסיה גם מוצרי ביטוח החיים משתפרים לאורך זמן, ולראיה מוצרי ביטוח החיים שיצאו וצפויים לצאת השנה לשוק על ידי חברות ביטוח שונות.

פיתוח של שני השווקים במקביל יפעל בסופו של דבר לשכלול המוצרים ולטובת המבוטחים. פיתוח כזה יתאפשר, בין השאר, על ידי מתן משקל אמיתי לצורכי המבוטח בבחירת סוג המוצר המתאים לו. יצירת יחסי גומלין בין סוגי המוצרים, בניגוד למצב שהיה קיים במרבית השנים שקדמו, בו נבחר סוג המוצר לפי זהות המוכר או סוג הענף הכלכלי בו עבר המבוטח, יביאו לקידום הענף ופיתוח המוצרים בו.

הכותב הוא מנהל מחלקת עסקים וכלכלה בתחום חיסכון ארוך טווח בחברת הפניקס



תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר הארץ

סדר את התגובות

כתבות שאולי פספסתם

*#
בואו לגלות את עמוד הכתבה החדש שלנו