בואו לגלות את עמוד הכתבה החדש שלנו
 

אתם מחוברים לאתר דרך IP ארגוני, להתחברות דרך המינוי האישי

טרם ביצעת אימות לכתובת הדוא"ל שלך. לאימות כתובת הדואל שלך  לחצו כאן

לקרוא ללא הגבלה, רק עם מינוי דיגיטלי בהארץ  

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

צ'ק בנקאי או שקי מזומן? המדריך לשוק האפור

אם הבנק כבר לא מוכן להלוות לכם, יש מספיק חברות הלוואה חוץ-בנקאיות שישמחו לתת לכם כסף מיד - בריבית גבוהה בהרבה ושיטות גבייה נחרצות. הכירו את השוק האפור

תגובות

"אני מסתכל לו בעיניים והוא כבר יודע שהוא צריך להחזיר את הכסף". זאת לא סצינה מסדרת הטלוויזיה הסופרנוס, אלא ציטוט מראיון שנתן ברון השוק האפור בני רביזדה, כאשר נשאל מהן שיטות הגבייה שלו. אפרוריות, ככל הנראה, היא התואר האחרון שאפשר להצמיד לשוק האפור.

הלבנות הון, ריבית רצחנית, שקי מזומן מעבירים ידיים, עולם תחתון - כל אלה קשורים בעבותות למונח שוק אפור, ושופכים עליו את אורם הצבעוני והמרתיע. ואולם, כאשר מתרחקים מעט מהפיקנטריה, מגלים שיש קשת רחבה למדי של גוני אפור.

"כל כלכלן ממולח יגיד שבלי שוק אפור הכלכלה לא היתה שורדת", אומר משה אור כהן, בעלים של חברה למתן הלוואות, MO פיננסים והשקעות, "וזו הסיבה שהמחוקק הסדיר את העניין בחוק". לדבריו, שמו הרע של השוק האפור נובע מחששם של הבנקים לאבד את בלעדיותם במתן אשראי. "כמו שפעם ענף המזון נשלט על ידי כמה משפחות גדולות ונכנסו אליו שחקנים נוספים, כך יקרה גם בשוק ההלוואות", הוא מנבא.

ואכן, פעילות שוק ההון היא חוקית. מובן שמתנהלות בה לעתים פעילויות לא חוקיות, אך החוק מגדיר את גבולות הפעילות החוקית. פעילות השוק האפור מעוגנת בחוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות, התשנ"ג 1993, שמטרתו להסדיר את גובה הריבית המקסימלית המותרת בגבייה. בהתאם לסעיף 5 בחוק, שיעור עלות האשראי המרבי לא יעלה על פי שניים ורבע מהשיעור שמפרסם בנק ישראל מדי חודש בחודשו.

זאת ועוד, החוק מתערב כאשר פורצים סכסוכים בין לווים למלווים, או כאשר אנשי השוק האפור עוברים עברות פליליות בגביית ריבית החורגת מהריבית המותרת בחוק, או עברות סחיטה, איומים ועושק.

כל זה לא ישנה את העובדה שהשוק האפור - או, כמו שגופים מסודרים שפועלים בתחום ההלוואות אוהבים לכנות אותו, שוק ההלוואות החוץ בנקאיות - מסתמך בעיקר על אנשים שנתונים במצוקה כספית, ומחפשים פתרון זמין לסכום כסף שיוציא אותם ממצוקה כלכלית. הפנייה לשוק האפור כל כך פשוטה, אולי בגלל שבגרסתו המושמצת, המלווים אינם מבקשים ביטחונות על הלוואות, ומפצים על הסיכון בריבית של 7%-5% בחודש. תנאים כאלה קורצים מאוד לאדם ששרוי במצוקה, והוא יטה להתעלם מהמחיר שבצד הקלות להשיג את הסכום הנחשק ומשיטות הגבייה הלא-ידידותיות שמופעלות כלפי המפגרים בהחזר החוב.

מקור המימון הראשוני למשקי הבית הוא הבנקים, אומר מומחה לכלכלת המשפחה. אבל לעתים, משקי הבית מתקשים להחזיר את חובותיהם לשוק המוסדי. רבים מהם סובלים מבעיה בסיסית בהחזר ההלוואות, מכיוון שאין להם מקורות מימון ומלכתחילה הם קיבלו על עצמם התחייבויות גדולות מדי. "הפתרון של השוק האפור הוא בהרבה מקרים פתרון שנראה חבל הצלה אחרון במערבולת כלכלית שנכנסת אליה", הוא אומר, "אבל חיש קל אתה מגלה שנאחזת בקנה רצוץ שהופך לחרב פיפיות". לעתים קרובות, השוק האפור לא פוגע רק בלווה המתקשה לפרוע את חובו, אלא גם בחבריו ובבני משפחתו.

ניקח למשל אדם שהיה צריך לממן את חתונת בתו ולקח לצורך העניין הלוואה מהבנק. משלא עמד בהחזרי ההלוואה, והחזרי המשכנתא החלו לחזור אף הם, לקח הלוואה בשוק האפור, שגם אותה לא הצליח. ההלוואה גדלה בקצב מסחרר, והאיש נאלץ לפנות לאחיו בבקשת עזרה דחופה. האח נתן לו עשרה צ'קים שייתן לנושיו. ואולם, גם הצ'קים האלה היו ללא כיסוי, וכך הסתבכו האיש ואחיו עוד יותר בפיגורים בהחזר ובאיומים מצד הנושים.

ובאמת, בצד הכהה יותר של השוק, המשמעות של שיטות גבייה לא ידידותיות היא הסכנה לסנקציה גופנית לא נעימה בכלל. בצד הבהיר יותר הגובים לא מתמהמהים בשליחת הוצאה לפועל או פירעון הערבות. נראה שהשוק האפור, שלדברי גורמים רבים מגלגל מיליארדי שקלים בשנה, מבוסס בדיוק על הניגוד הזה שבין הבהילות לכסף והנכונות לשכוח את הסיכון שבקבלתו.

האם השוק האפור הוא באמת האפשרות הגרועה ביותר להלוואה או אשראי? התשובה אינה פשוטה, ורצוי להכיר את השוק על גווניו הרבים לפני שמקבלים החלטה נחרצת.

הכי פופולרי: צ'ק דחוי

שיטת ההלוואה המזוהה ביותר עם השוק האפור היא ניכיון צ'קים "ממסרים מעותדים" - צ'קים דחויים, בעגה המקצועית. לפי השיטה הזו, המלווה נותן ללווה סכום, שתמורתו משלם הלווה בצ'קים דחויים. "מגיעים אלי אנשים מכל המגזרים, כולל חברי כנסת", מספר בעלים של חברה למתן הלוואות. "אנשים שהגיעו למצב כלכלי גרוע ורוצים כסף במינימום פרוצדורה". לדבריו, מבקשי ההלוואה נמדדים לפי הכנסתם החודשית ויכולת ההחזר שלהם. הבדיקות לא מאוד יסודיות. אדם שנמצא כשיר להלוואה מקבל את הסכום ונותן כנגדו מספר צ'קים. כך, למשל, על הלוואה של 5,000 שקלים, יתבקש הלווה למסור מיד 12 צ'קים בני 650 שקלים כל אחד. בסך הכל: 7,800 שקלים - ריבית של 56%.

למפגרים בתשלומים תחכה מערכת משומנת של איתור וגבייה, שכוללת הוצאה לפועל וצווי מעצר.

צורה נוספת של ניכיון צ'קים מתאימה בעיקר לעסקים קטנים, ובה המלווה מוסר מזומן תמורת צ'קים דחויים שהלווה קיבל. גם כאן מתקבל הסכום פחות עמלות גבייה, בהתאם למועד פירעון הצ'ק הדחוי.

לדברי אור-כהן, "כמו שבכל תחום יש חאפרים ויש מקצוענים, ככה זה בתחום הלוואות חוץ בנקאיות". לדבריו, חברתו נותנת הלוואות כמעט בכל סכום, תלוי בלקוח. הריבית הממוצעת שהם גובים היא ריבית שנתית שנעה בין 24% ל-36%. אור-כהן מספר שעם לקוחותיו נמנים עסקים קטנים שצריכים מימון כדי לא לפשוט את הרגל, חברות גדולות ומוכרות ולקוחות פרטיים.

משכון: התכשיט שהציל את העסק המשפחתי

צורת הלוואה אחרת היא משכון. חברת ענף השקעות, למשל, מעניקה הלוואות כנגד ערבות של תכשיטים יקרים. סכומי ההלוואה לא גבוהים ומגיעים לכל היותר לעשרות אלפי שקלים. לדברי הבעלים, הריבית על ההלוואה תלויה בסכום המבוקש ובאיכות המשכון, וגדולה פי שניים או שלושה מהריבית המוצעת בבנק. פריסת ההחזר לא עולה על שנה. ההלוואה, מדגישה החברה, חוקית ומוכרת לצורכי מס. גם הם מספרים שהמשתמשים בהלוואה הם "הרבה עסקים קטנים ולקוחות פרטיים שצריכים לפתור בעיה נקודתית".

מי שזקוק לסכומי כסף גבוהים יותר יכול לפנות לחברות המעניקות הלוואות תמורת שעבוד נכסי נדל"ן. אחת מהן היא מיסטר מאני. צורת ההתנהלות של החברה מבהירה כי מדובר בגוף שעובד בצורה מסודרת ולגיטימית עם ריביות מעט גבוהות משל הבנקים, אולם נמוכות בהרבה מהריביות הנהוגות בשוק האפור.

"השוק החוץ-בנקאי בארץ מגלגל פחות מ-10% מהאשראי במשק", אומר אדם גרוסמן, הבעלים והיזם של מיסטר מאני. "לבנקים יש מונופול על ההלוואות, הם שולטים בשוק וסוגרים אותו מכל עבר". ההוכחה לכך, לדבריו, היא ש-70% מהאשראי בישראל נמצא בידי שני בנקים גדולים.

לדברי גרוסמן, יש סיבות רבות שמובילות אנשים לבקש הלוואות בשוק ההלוואות החוץ-בנקאיות. הלווים הם אנשים שנדחו על ידי הבנקים, לא רוצים לנצל את האובליגו ועוד. גרוסמן מודה שהריבית בשוק ההלוואות החוץ-בנקאיות כלל לא נמוכה, בלשון המעטה, אולם הוא מונה יתרונות אחרים שאמורים לפתות אנשים לקחת הלוואות במסגרות הללו, למשל: בחברות ההלוואות החוץ-בנקאיות יש שקיפות בנוגע לעלות העסקה, הלווה יכול לראות את העלות הכוללת של האשראי, להבדיל מבנק בו מציגים בפני הלווה את הריבית לחוד, ואת העמלות השונות לחוד.

במפתיע, דווקא חברה זו מציעה הצעות מתחשבות, כמו מסלולי הלוואה לאנשים מבוגרים, או לערבים, מגזר הסובל מבעיות אשראי. הריבית שגובים במיסטר מאני היא ריבית שנתית של 22.5% בהלוואות מעל שלוש שנים, וריבית גבוהה יותר על הלוואות לטווח קצר יותר.

כשמסגרת האשראי הופכת להלוואה

בתחתית שרשרת המזון של השווק האפור נמצאת שיטה נוספת, שבה אפשר להיתקל לעתים קרובות במודעות בעיתונים היומיים: הלוואת האשראי. לא מדובר כאן באשראי החוץ-בנקאי שמעניקות חברות האשראי, כי אם בעסקים קטנים יחסית, שמציעים לנצל את מסגרת האשראי של הלווה בדרך הבאה: אם הלווה זקוק ל-15 אלף שקל, המלווים מחייבים את כרטיס האשראי שלו בקניית מכשיר חשמל יקר, מזגן למשל.

הלווה משלם על "המזגן" ב-12 תשלומים בתוספת ריבית שנתית של 36%. בפועל הוא מקבל במזומן את הסכום הרצוי. כך מערימים המלווים על חברות כרטיסי האשראי.

מכיוון שהשיטה הזו מסתמכת על מסגרת האשראי של הלווה, הסכומים שאפשר ללוות בשיטה זו אינם גבוהים במיוחד, רק עד כמה עשרות אלפי שקלים.

מי שעדיין לא נרתע מלקיחת הלוואה בשוק האפור, ורוצה לקחת הלוואה יחסית בטוחה עם כמה שפחות סיכונים, מוטב לו שיבדוק אם העסק ממנו הוא לווה מחזיק ברשיון. "כדי להיות בעל רשיון", מסביר אור-כהן, "בעלי העסק או בעלי העניין בו צריכים להיות נקיים לחלוטין מעבר פלילי". דבר נוסף שמייחד בעלי עסק חוקיים הוא צורת מתן הכסף. "אני לעולם לא עובד עם שקי מזומן", אומר אור כהן, "רק בצ'ק בנקאי מסודר". מאפיין נוסף שניתן לראות בחברות כמו מיסטר מאני וחברת MO, הוא ששתי החברות הללו מחזיקות מחלקות ייעוץ משפטי שמסייעות ללקוחותיהן להתמודד מול הגופים להם הם חייבים. למשל בנקים.






תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר הארץ

סדר את התגובות
*#
בואו לגלות את עמוד הכתבה החדש שלנו