בואו לגלות את עמוד הכתבה החדש שלנו
 

אתם מחוברים לאתר דרך IP ארגוני, להתחברות דרך המינוי האישי

טרם ביצעת אימות לכתובת הדוא"ל שלך. לאימות כתובת הדואל שלך  לחצו כאן

לקרוא ללא הגבלה, רק עם מינוי דיגיטלי בהארץ  

רשימת קריאה

רשימת הקריאה מאפשרת לך לשמור כתבות ולקרוא אותן במועד מאוחר יותר באתר,במובייל או באפליקציה.

לחיצה על כפתור "שמור", בתחילת הכתבה תוסיף את הכתבה לרשימת הקריאה שלך.
לחיצה על "הסר" תסיר את הכתבה מרשימת הקריאה.

תשובת הבנקים ליועצי המשכנתאות: רשימה שחורה של יועצים "בעייתיים"

לדברי בכיר באחד הבנקים, קשיים בהחזרי המשכנתא בקרב הלווים עלולים להכניס את את היועץ שעבד עמם לרשימה, ולדברי גורם בבנק אחר גם יועץ שפנה לכמה סניפים של אותו הבנק כדי לקבל הצעת משכנתא - ייכנס אליה

39תגובות

לצד הפריחה בפעילות המשכנתאות, התפתחה בשנים אחרונות תעשיית יועצי משכנתאות המלווים את רוכשי הדירות בהליך נטילת המשכנתא, וכן מייעצים לציבור במיחזור משכנתאות. לפי הערכות במערכת הבנקאות, כ-16% מרוכשי הדירות נעזרים כיום ביועץ משכנתאות. אלא שפעילות יועצי המשכנתאות בישראל נעשית ללא רגולציה וללא פיקוח כלשהו, וכך הבנקים מוצאים עצמם נכנסים לנעלי הרגולטורים וקובעים בעצמם את כללי ההתנהגות המצופים מיועצי משכנתאות ומציבים להם גבולות, כראות עיניהם.

יועצי משכנתאות גובים לרוב 5,000–7,000 שקל לייעוץ, הכולל ניתוח מצבו הפיננסי של הלקוח, פנייה לבנקים בבקשה לקבל הצעות משכנתא וליווי הלקוח עד לחתימה על הטפסים לקבלת המשכנתא. היועץ מסייע ללקוח לקבל את תנאי ההלוואה המתאימים ביותר עבורו, ויחסכו לו את הצורך לכתת את רגליו בין הבנקים.

ל–TheMarker נודע כי אחת הדרכים שהבנקים הגדולים מנסים "לחנך" את יועצי המשכנתאות היא באמצעות "רשימות שחורות" שאותן הם מפיצים לסניפים. על פקידי המשכנתאות בסניפים נאסר לשתף פעולה עם יועצי משכנתאות מסוימים המופיעים ברשימות.

בכירים במערכת הבנקאות מאשרים את קיום הרשימות, ואף מציינים כי ראשי תחום המשכנתאות בבנקים מזמנים מעת לעת יועצי המשכנתאות "בעייתיים" לשיחות, שבהן הבנק מבהיר את עמדתו ואת ציפיותיו מדרכי התנהלות היועץ. בכך למעשה נוצר מאזן אימה בין הבנקים ליועצי המשכנתאות, שכן יועץ שנחסם בחלק מהבנקים עלול למצוא עצמו במהרה ללא פרנסה.

גורם באחד הבנקים הגדולים ציין כי התנהלות שתכניס את היועץ לרשימה השחורה עשויה להיות פנייה לקבלת הצעות מכמה סניפים של אותו הבנק. בבנק יצרו מערכת המדווחת בזמן אמת כשלקוח מתעניין בנטילת משכנתא דרך כמה סניפים. בבנק לא רואים בעין יפה יועץ המנסה את מזלו בכמה סניפים, עד לקבלת ההצעה הזולה ביותר. זאת, ככל הנראה מחשש שתתפתח תחרות בין סניפים של אותו הבנק.

זוגות צעירים ביריד משכנתאות
דניאל בר און

כמו כן, יועץ עלול לזכות בתואר "בעייתי" כשהבנק לא מצליח למצוא הסבר מניח את הדעת לבחירה בו לעבוד בכל פעם עם אותו הסניף או אותו פקיד המשכנתאות, וזאת ללא קשר לאזור פעילותו. למשל, הבנק עלול לחשוד בפעילות לא תקינה כשיועץ משכנתאות הפעיל בבאר שבע, יביא את הלקוח ליטול משכנתא מסניף בפתח תקוה.

בכיר בבנק גדול אחר מאשר אף הוא את נוהג הרשימות השחורות. לדבריו, הפרמטר המרכזי להכנסת יועץ משכנתאות לרשימה השחורה הוא סטטיסטיקה של כשלים רבים ביכולת ההחזר במשכנתאות שהיועץ הביא לבנק. לכן הוא טוען כי "אלה לא רשימות חיסול. בעיני, יועץ משכנתאות זה לא מלה גסה. בעיני, כשמשפחה מעוניינת לרכוש דירה ולקבל את ההחלטה הפיננסית הכי מורכבת שהיא מקבלת בחייה - נכון שתתייעץ ולא משנה עם מי. זה יכול להיות עם הורה שמבין בתחום, עם חבר בתחום או עם בנקאי. יש גם הרבה יועצים בשוק שעושים עבודה טובה".

לדבריו, "המערכת הבנקאית עוקבת אחר פעילות יועצי המשכנתאות, ובמידה שהיא מזהה כשלים לאורך זמן, או במידה שהיא מזהה יועצים שאינם הוגנים, קודם כל אנו מעדכנים את הלקוח שאנחנו לא מוכנים לעבוד עם היועץ הזה - קודם כל בניסיון להגן על הלקוח, כדי למנוע ממנו ליטול הלוואה שאינה מתאימה למידותיו".

כמה יועצים יש ברשימה?

"לא הרבה. 95% מהיועצים עובדים אתנו באופן מלא, ואנחנו לא פוסלים אותם".

איך אתם מרכיבים את הרשימות?

"אנו יושבים פעם בתקופה ומבצעים הפקת לקחים. בודקים את התיקים שהגיעו דרך היועצים, ואם מזהים שאצל יועץ מסוים יש כשלים בשיעור גבוה משמעותית מהממוצע - אנחנו מייצרים שיח עמו ואומרים לו 'תבדוק את עצמך', או שחוסמים אותו מהמשך עבודה עם הבנק. המטרה היא להגן על הלקוח, שלא ייקלע למצוקה של קושי בפירעון המשכנתא. אנו לא גוף חוקר ואין לנו בלשים, כך שאם יועץ בא ומציג לנו מצג מסוים ומנסה לתחמן את המערכת - קשה מאוד לעצור זאת. צריך לזכור שכשל בפירעון משכנתא הוא קודם כל בעיה של הלקוח - כך שהמטרה שלנו היא להגן על הלקוח".

אתה חוסם גם יועצים שמצליחים לקבל בבנק ריבית נמוכות, ותמהילים שאינם רווחיים עבור הבנק?

"לא. חד משמעית לא. אין לי בעיה עם תחרות. זה שוק משוכלל וכל לקוח מקבל בסופו של דבר את רמת המחיר הנאותה".

לדברי הבכיר, "רגולציה היתה עוזרת בסיפור הזה. זה ברור לכולם. אם הרגולטור היה נכנס לתמונה ומייצר סף סינון ומעקב, כולם היו יוצאים נשכרים מכך, וזה היה שוק בריא הרבה יותר. נכון שיהיו יועצי משכנתאות פרטיים, ואני יודע שגם היועצים עצמם מנסים בימים אלה להתאגד בניסיון להסדיר את פעילותם ולקבוע סטנדרטים בענף".

במערכת הבנקאות מציינים כי במרבית המקרים כשלקוח נוטל משכנתא הגדולה על מידותיו, הוא ייתקל בתוך כמה חודשים בקושי בעמידה בהחזרים, כך שהבנקים יכולים לזהות מהר יחסית יועץ שתופר ללקוחותיו משכנתאות לא מתאימות.



תגובות

דלג על התגובות

בשליחת תגובה זו הנני מצהיר שאני מסכים/מסכימה עם תנאי השימוש של אתר הארץ

סדר את התגובות
*#
בואו לגלות את עמוד הכתבה החדש שלנו