5 מיתוסים על גורמים המשפיעים על מחיר ביטוח רכב

האם הצבע של המכונית באמת קובע כמה תצטרכו לשלם לחברת הביטוח? מה משפיע על השתתפות עצמית בהפעלת ביטוח רכב ולמה לא כדאי לזלזל בביטוח צד ג'? מתי תוכלו להפעיל שירותי גרירה ואיך מעודדים נהיגה זהירה? המיתוסים בענף ביטוח הרכב עלולים להטעות אתכם ולכן כדאי לדעת מה מסתתר מאחוריהם. הנה כל התשובות

שתפו כתבה במיילשתפו כתבה במייל

פקודת רכב מנועי משנת 1970 קובעת שכל בעל רכב בישראל צריך להחזיק בביטוח חובה בתוקף. ביטוח חובה מכסה נזקי גוף של כל מי שמעורב בתאונה, לרבות הנהג, הנוסעים והולכי רגל.

עם זאת, ביטוח חובה לא מכסה נזקי רכוש של המעורבים בתאונה ובשביל זה יש ביטוח רכוש. תחת ביטוח רכוש נכללים ביטוח מקיף וצד ג'. ביטוח מקיף מכסה מפני כל סוגי הנזקים לרכוש, לעומת ביטוח צד ג' שמעניק פיצוי לצד הנפגע בלבד ועד לסכום הנקוב בפוליסה.

לא רבים יודעים שהפוליסות לביטוח רכב רכוש מבוססות על נוסח של "פוליסה תקנית". זו פוליסה שמנוסחת על ידי משרד האוצר וכל חברות הביטוח מחויבות אליה. המשמעות בפועל היא שחברת ביטוח רשאית לשנות את הנוסח של פוליסה תקנית רק לטובת המבוטח.

הבעיה היא שיש גם המון מיתוסים על גורמים שמשפיעים לכאורה על המחיר של ביטוח רכב. לכן כדאי לעצור ולבדוק באופן יסודי מה עומד מאחורי כל אחד מהם:

1. ביטוח למכוניות אדומות עולה יותר

הצבע של המכונית לא משפיעה על מחיר הביטוח. הפקטור היחיד שבו חברת הביטוח מתחשבת היא רמת הסיכון שהיא נוטלת על עצמה. ככל שרמת הסיכון גבוהה יותר כך צפויה הפרמיה לגדול, גם במסגרת הפוליסה התקנית וגם במסגרת הרחבות וכיסויים שנרכשים בנפרד.

בעבר נהוג היה לחשוב שביטוח למכוניות אדומות עולה יותר כי הן נגנבות בשיעור גבוה בהשוואה למכוניות בצבעים אחרים, אך כיום כבר ידוע שאין לזה שום משמעות.

2. עלות השתתפות עצמית לא ניתנת לשינוי

גובה ההשתתפות העצמית בביטוח רכב מקיף נגזר מהכיסויים וההרחבות בפוליסה. ככל שהפוליסה תהיה מקיפה ורחבה יותר, כך תגדל ההשתתפות העצמית של המבוטח במידה ויחליט להפעיל את הביטוח.

מצד שני, השתתפות עצמית היא גם כלי שיווקי. חברות ביטוח יכולות ומשתמשות בהשתתפות עצמית כדי לפתות לקוחות ולהציע להם ערך מוסף. מכאן שהשתתפות עצמית לא רק ניתנת לשינוי, אלא גם עומדת בראש סדר העדיפויות של המבוטח לפני שהוא בוחר חברת ביטוח מסוימת.

הדרך הנכונה לחסוך את עלות ההשתתפות העצמית היא להשוות בין חברות ביטוח ולקרוא היטב את הפרטים המופיעים בפוליסה. מומלץ גם לשים לב לסכום ההשתתפות העצמית אם מחליטים לקחת את הרכב למוסך לבחירתכם, לעומת סכום ההשתתפות העצמית במוסך הסדר. סכום ההשתתפות משתנה לפי המקום שבו בוחרים לטפל ברכב ופערי המחירים עשויים להגיע לעשרות אחוזים.

3. שירות גרירה הוא תמיד חלק מהפוליסה

עוד מיתוס נפוץ בענף הביטוח הוא ששירותי גרירה הם חלק בלתי נפרד מפוליסות ביטוח מקיף. האמת כמובן שונה לחלוטין, כי הרחבה לשירותי גרירה נמכרת בנפרד והגרר כמובן לא כלול באחריות היצרן אפילו אם מדובר על רכבים חדשים.

מעבר לכך, חברת הביטוח לא תכסה גרירה נוספת בגין אותה תקלה או בעיה. בגלל זה כדאי לשמור קבלות אחרי התיקון במוסך ולוודא שהזכאות לשירותי גרירה עדיין בתוקף. המלצה לא פחות חשובה היא לראות שהביטוח מכסה גרירה מכל מקום ולכל מקום. 

4. אין דרך לעודד נהיגה זהירה

בעלי רכבים עם מערכות בטיחות למניעת נעילת גלגלים או בקרת יציבות דווקא כן ישלמו פחות מאשר בעלי רכבים בלי מערכות מן הסוג הזה. בנוסף, חברת הביטוח מתמחרות בצורה שונות פוליסות ביטוח לנהגים זהירים. הן עושות זאת באמצעות שימוש בפרמטרים שמשקפים סיכון ביטוחי ומאפשרים לכל מבוטח לשלם בהתאם לפרמיית הסיכון שלו. המסקנה היא שיש דרך לעודד נהיגה זהירה ועובדה שחברות הביטוח עושות זאת.

5. ביטוח מקיף תמיד עדיף על ביטוח צד ג'

ביטוח צד ג' נחשב משום מה לאח החורג במשפחת ביטוחי הרכב, למרות שבפועל הוא מגלם שורה ארוכה של יתרונות ייחודיים. בעלי רכבים ישנים למשל לא תמיד צריכים לקנות ביטוח מקיף. זה הביטוח הכי יקר ברשימה כי הוא מעניק פיצוי בגין נזקים לרכוש, אבל ברכבים ישנים אין טעם להחזיק בו. לעומת זאת, במקרה של נזק לצד ג' דווקא כן חשוב שתהיה פוליסת ביטוח רלוונטית בתוקף. הפוליסה הזו היא חלק מביטוח צד ג' ולכן היא לפעמים עדיפה על ביטוח המקיף.

במילים אחרות, בחירת סוג מסוים של ביטוח מבין סוגי הביטוחים הקיימים היא פונקציה של גיל הרכב והשווי הכספי שלו. כך אפשר לדעת מתי משתלם לקנות ביטוח מקיף, מתי רצוי לתת עדיפות לביטוח צד ג' ומתי אפשר לוותר על שניהם. הביטוח היחיד שאסור על פי חוק לוותר עליו הוא כאמור ביטוח חובה, שמתומחר גם בצורה שונה משאר סוגי הביטוחים.

לאחר שקראתם את כל המיתוסים הנ"ל ואת טיעוני הפרכתם, אנו בטוחים

לחצו כאן לקבלת הצעת ביטוח רכב המשתלמת ביותר!