זה אולי לא נעים להודות בזה, אבל נראה שכבר אין ברירה. אדם היקר לכם - לרוב הורה - אינו כתמול שלשום. העצמאות שלו כבר לא מה שהייתה פעם, הכאבים והתסמינים האחרים מתגברים, לפעמים הוא שוכח מילים. אתם נחושים לספק לו את כל התמיכה לה הוא זקוק, כולל במישור הכספי, בטח אם מביאים בחשבון את העלויות הכספיות הצפויות להמשיך ולתפוח.
מה שרבים אינם יודעים הוא שיש פוליסה, שיכולה להפוך את החיים שלו ושלכם לפשוטים הרבה יותר - ביטוח סיעודי פרטי.
מהו בכלל הביטוח הסיעודי הפרטי?
אדם סיעודי יכול לפנות לכמה מחוזות לקבלת סיוע. זה מתחיל עם המוסד לביטוח הלאומי, שעשוי לספק לו שעות עבור מטפל אישי או סכום כספי בעל אותו ערך. סיוע משמעותי עוד יותר הוא הביטוח הסיעודי, שמשווק כיום בעיקר על ידי קופות החולים. גם חברות ביטוח עשויות להציע את הפוליסה החשובה הזו, אם כי בדרך כלל אלה פוליסות שנפתחו לפני 2019 - השנה בה חלה רפורמה בתחום הביטוח הסיעודי. לאחריה חלק מהחברות הפסיקו לשווק פוליסות חדשות.
השאיפה צריכה להיות לקבל את קצבת הסיעוד בהקדם האפשרי, פשוט כי היא עשויה להקל מאוד מבחינה כלכלית. כדי לסבר את האוזן, אדם המוכר כסיעודי עשוי לקבל קצבה חודשית נאה בגובה של אלפי שקלים (לרוב כ-5,000 שקל) ולעיתים סכומים גבוהים אף יותר.
פוליסות הביטוח הסיעודי מטעם קופות החולים וחלק מחברות הביטוח הפרטיות מקנות את האפשרות לקבל פיצוי חודשי למשך חמש שנים לרוב, אך עם זאת ישנן פוליסות המקנות פיצוי לכל החיים. לעיתים קרובות תהיה אפשרות לקבל סכום רטרואקטיבי בהתאם למועד ההכרה כסיעודי ובמקביל תוכלו להתחיל לקבל את הזכאות החודשית אותה יהיה צורך לחדש מדי פעם.
הקשיים: מאפס מודעות עד לאובר בירוקרטיה
קצבת סיעוד מקופות החולים ומחברות הביטוח הפרטיות מחזיקה במלוא הפוטנציאל להקל מאוד על האדם המבוטח וגם עליכם, בני המשפחה שלו. ובכל זאת, המציאות מראה שרבים פשוט אינם מודעים כלל לזכות הזו, לה זכאים לעיתים גם אנשים שמתפקדים בצורה סבירה. אדם עשוי להיות מוגדר כסיעודי גם אם אינו מרותק למיטה או מחובר למכשירים, אלא מנהל חיים עצמאיים במידה מסוימת אולם סובל מקשיים תפקודיים כאלה או אחרים.
"למרבה הצער, אין כיום מודעות מספקת לגבי ביטוחי הסיעוד הפרטיים. ברוב המקרים מדובר בפוליסות הנמצאות תחת קופת החולים, ורבים הרי בכלל לא מעניקים תשומת לב לדו"ח התקופתי שהם מקבלים מהקופה", מתארת אילנה בריסקמן - מומחית זכויות רפואיות בחברת לבנת פורן. "לא פעם נתקלתי בבני משפחה שאמרו לי באופן נחרץ שאין לאבא או לאמא שלהם ביטוח סיעודי. וכששלחנו אותם לבדוק את הנושא, הם גילו שיש להורים ביטוחים משמעותיים שיכולים להקל מאוד על ההוצאות הרבות בתקופה זו: תרופות, מטפלים, עזרים רפואיים וכן הלאה". בריסקמן ממליצה לא להמתין עד ל"ימים שחורים" יותר מבחינה כלכלית, בין אם עקב סכנת ההתיישנות של התביעה (החלה בתחום הסיעוד לאחר שלוש שנים) ובין אם מכיוון שמשתלם הרבה יותר להשאיר את הכספים אצל המבוטחים ולא בחברות הביטוח.
קושי נוסף הוא שרבים חוששים לצאת למאבק מול הגורמים המבטחים, שאינם ששים, מטבע הדברים, לאפשר מימוש פשוט של הפוליסה. בשנים האחרונות, פורסם באמצעי התקשורת על השיטות של חלק מהחברות האלה: החל מניסוחים מעורפלים של הסכמים, דרך חסמים בירוקרטיים רבים ועד לחוקרים פרטיים המתחקים אחר המבוטחים. האתגר הגדול הוא להוכיח שאותו אדם הוא סיעודי - ברוב המקרים הוא יוגדר כך אם הוא אינו מסוגל לבצע עצמאית לפחות שלוש מתוך שש פעולות יום-יומיות הכרחיות (Activities of Daily Living - ADL): מעברים, ניידות, הלבשה, אכילה ושתייה, רחצה ושליטה על הסוגרים; או לחילופין, אם אדם הוא תשוש נפש וסובל מקשיים קוגניטיביים - למשל בעיות זיכרון, התמצאות או שיפוט לקוי - המקשים עליו לבצע את הפעולות האלה גם אם הוא עשוי להיות מסוגל לכך מבחינה פיזית. חברות הביטוח עשויות להעמיד לצורך זה בודק מטעמן, שעלול להעביר את המבוטח ובני משפחתו חוויה שהיא הכול חוץ מנעימה.
חוסכים זמן, משפרים תוצאות
בעיה נוספת היא שלא פשוט למצוא את הזמן, ולעיתים גם את תעצומות הנפש, לעבור את התהליך הדרוש לקבלת כספי הביטוח הסיעודי. למרות שלכל מקרה יש את המאפיינים שלו, בחלק גדול מהמקרים הילדים או הנכדים להורים הסיעודיים נמצאים בדיוק בשיא החיים שלהם: צעירים, עובדים במלוא המרץ, מנהלים חיי משפחה וכדומה, כך שקשה להם להקדיש את עצמם באופן מוחלט לתהליך.
הנקודה החשובה היא שזה ממש לא אומר שאתם צריכים לוותר על הזכות שמגיעה לאדם הקרוב לכם, אלא פשוט לצאת למערכה עם חברה שתהיה שם בשבילכם. חברה מקצועית שתסייע לכם לדאוג להורים שלכם להתמודד עם האתגרים שהם (ואתם) חווים לאורך התהליך, הנמשך לרוב מספר חודשים לפחות.
בחברת לבנת פורן מספרים שחלק גדול מלקוחות החברה הם ילדים או נכדים, שהופכים לפעילים בעניין הביטוח במקרים שונים: תשישות נפש של האדם הסיעודי, פגיעה פתאומית שמבטלת את יכולת ההתנהלות וקידום העניינים של ההורה, מצב סיעודי שאינו מאפשר לו לתקשר וכן הלאה. חלק מהלקוחות מתקשים לקבל את השינוי ונרתעים מההגדרה של "סיעודי" לאדם הקרוב להם, אבל חשוב להבין שההגדרה הזו יכולה להינתן, לעניין הביטוח הסיעודי, גם להורים שמתפקדים בצורה סבירה וסובלים מקשיים נקודתיים. "כשלקוח מגיע אלינו, לאחר עיון בפוליסות שהוא מחזיק בהן. האתגר העיקרי הוא בניית התיק הרפואי. אנחנו מחפשים סימוכין לכל בעיה שפוגעת בתפקוד, אוספים מסמכים, דואגים להפנות את הלקוחות לבדיקות וקבלת אישורים רפואיים המתעדים את הקושי התפקודי ועוד", מסבירה בריסקמן. "לקראת הבדיקה של חברת הביטוח, אחות סיעודית מטעמנו מגיעה בדרך כלל לבית הלקוח ומתעדת את כל הקשיים והמגבלות בדו"ח מפורט אשר מועבר לחברת הביטוח עוד טרם הבדיקה שלהם, בהתאם לפרמטרים התפקודיים המוגדרים. בנוסף אנחנו מקיימים מפגש עם הלקוח ובני משפחתו במטרה לדמות את אופן ביצוע הבדיקה על ידי חברת הביטוח ולאפשר להם להרגיש יותר בטוח במהלך הבדיקה. אנחנו מסבירים ללקוחות מדוע חשוב שיימצא בן משפחה בבית במהלך הבדיקה.
"חשוב לזכור שהדגש בתהליך הוא על הפן הרפואי, ולכן הכתובת היא חברות למימוש זכויות רפואיות ולא עורכי דין. בחברת לבנת פורן יש צוות ייעודי שמטפל אך ורק בנושא זה ומחזיק בניסיון ובידע נרחב בתחום", מסכמת בריסקמן. "אנחנו יודעים לטפל בתהליך כולו בצורה הוגנת, אמפטית ומקצועית, תוך הפגנת חמלה מרובה על ידי הצוותים המקצועיים שלנו. כל אלו מאפשרים לכם וליקירכם לעבור את התהליך בצורה נעימה ככל שניתן ומגדילים את הסיכויים שתצאו, בסוף הדרך, כשידכם על העליונה".
בשיתוף חברת לבנת פורן
