מרטין בוקסדורף, המכונה "הבולדוג" שמתמחה כבר עשרות שנים בתחום המשכנתאות מסביר כי "כל אדם יכול להיות מסורב למשכנתא בתקופה כזו או אחרת בחייו וזה הכול בגלל סיטואציה בעייתית בחיים שלו". בוקסדורף עבד בעבר בשלושה בנקים למשכנתאות. את הידע והניסיון שצבר הוא רותם לצורך קבלת משכנתאות למסורבי בנקים ולמי שעברו פשיטת רגל והוא גם דואג להרגיע: "זו רק תקופה בעייתית, זה משהו שייגמר מהר ואתם תשכחו מזה שהייתם מסרבים באותה תקופה קצרה מקוללת".
מה בעצם עושה יועץ משכנתאות המלווה מסורבים?
"בישראל יש המון יועצי משכנתאות מעולים, העניין הוא שמתוקף תפקידם רגילים ומורגלים לעשות עבודה שמהותה הוא שיפור תנאי המשכנתא עבור אנשים שכבר מאשרים להם משכנתא. זה עבודה מאוד חשובה והכרחית, אבל אין שום קשר בין זה לבין מה שאני עושה. התפקיד שלי, כאשר אני מדבר על משכנתא למסורבים הוא לקחת אנשים ברגע מאוד מלחיץ בחיים שלהם, כאשר הבנק לא מאשר להם משכנתא ולהביא אותם למצב שבו הבנק כן יאשר להם אותה. מעבר לכך, זה אמור לקרות מהר ויעיל. מי שהבנק לא מאשר לו משכנתא, אין הרבה זמן לחכות ואין גם סבלנות - הוא צריכים לקבל מענה וכמה שיותר מהר".
אילו כישורים זה דורש ממך?
"כדי ללוות זוג שהבנק לא רוצה לאשר לו משכנתא, צריכים קודם כל קשרים מול המערכת הבנקאית, אבל לא מול הבנקאי בסניף אלא מול הנהלות הבנקים, אשר יכולות להעניק אוזן קשבת לבקשת משכנתא, כאשר יש סירוב ראשוני במערכת. דבר שני חשוב להכיר היטב את המערכת הבנקאית. ישנה הנחה שכל הבנקים עובדים לפי אותה המערכת בדיוק אבל זה לא באמת כך. כאשר נכנסים לתוך הרזולוציות הנמוכות יותר, מגלים שהבנקים חושבים מעט אחרת וכאשר בנק אחד לא יכול לאשר, בנק אחר אולי כן יכול לאשר".
אז מה באמת עושים כאשר הבנק לא מאשר משכנתא?
"הדבר הראשון הוא להזמין דו"ח נתוני אשראי. זה בעצם הדו"ח שיש על כל אחד מאיתנו, אשר מפרט את כל הבעיות שהיו בשלוש השנים האחרונות. כלומר, אם חזרו לי צ'קים, הוראות קבע, עיקולים או הוצאות לפועל - זה מופיע בו ישירות. הדו"ח הזה הוא הכלי אשר משמש בנקים כדי לבדוק האם הם רוצים לאשר משכנתא לאדם כזה או אחר. אם אני מגיע לבקש משכנתא, הדבר הראשון שהבנקאי מוציא כדי לבדוק זה את הדו"ח שלי; זהו כלי עבודה עיקרי. אני מציע לכל אחד להזמין את הדו"ח שלו כדי להבין מה בדיוק מופיע אצלו - כך שתדעו מה כתוב עליכם כאשר תרצו לבקש משכנתא או הלוואה בבנק שלכם".
מי הם סוג האנשים שנתקלים בסירוב משכנתא?
"כתבתי על זה בהרחבה וניתן לקרוא את הדברים בקישור הזה, אבל חשוב לי להדגיש שכל אחד יכול להיות מסורב למשכנתא בתקופה כזו או אחרת בחיים שלו. צריך להבין כי אדם שהוא מסורב משכנתא זה לא משום שהוא אדם בעייתי אלא בגלל סיטואציה בעייתית בחיים. כל אחד יכול להיות במצב שבו הוא מתגרש, נתקל בקשיים עם העסק שלו או מסתבך עם השקעה לא מוצלחת. כל אחד מהמצבים האלו יכול להוביל אדם סביר לגמרי להיות מסורב. אם הבנק מסרב לכם למשכנתא, חשוב לי שתדעו: זו רק תקופה בעייתית והיא יכולה לחלוף ואתם תוכלו לחזור להיות כמו כל אדם אחר ובכלל תשכחו מזה שהייתם מסורבים".
תוכל לתת לנו דוגמה?
"ישנם המון מקרים ואנשים יקרים שאני זוכר לטובה, אבל דוגמה שאני אוהב לספר היא על זוג מקסים מרחובות שעובדים קשה כל חייהם. הם חסכו כסף והחליטו לקנות בית. רק שיש דבר אחד שהם שכחו. שנתיים לפני כן הבעל פוטר מהעבודה שלו מכיוון שהחברה שבה עבד נסגרה. הוא לא הצליח למצוא עבודה במשך שנה שלמה, החסכונות נגמרו, הם נכנסו לבעיות, חזרו צ'קים והוראות קבע ונפתחו תיקים בהוצאה לפועל. הם הסתבכו. הזמן עבר, הבעל מצא עבודה חדשה, אפילו בשכר גבוה יותר. הם המשיכו את החיים הלאה ובשלב מסוים החליטו לקנות בית. הם הגיעו לבנק שלהם לקחת משכנתא אבל כמובן שהם נדחו בגלל BDI שלילי.
"בני הזוג פשוט התעלמו מהעובדה שהיו להם הרבה מאוד צ'קים שחזרו ותיקים בהוצאה לפועל. הבנקאי פתח את הדוחות שלהם, ראה את כל הבעיות שהיו וביקש מהם ללכת לבקש משכנתא במקום אחר. הם היו מופתעים לחלוטין ובכלל לא הבינו למה סירבו להם למשכנתא. אנשים טובים, תמימים ולא בקיאים בעולם הבנקאות – הם מאוד הופתעו מזה שהבנק שלהם לא מאשר".
ומה היה בהמשך?
"זה מבחינתי מקרה קלאסי של מסורב למשכנתא. הרי אלו אנשים ממוצעים לחלוטין, פשוט הייתה להם תקופה לא טובה אחת שגרמה להם להיות מסורבים. זה מקרה שמאוד מזכיר לי מקרים אחרים של אנשים שצריכים משכנתא אחרי פשיטת רגל, בעיקר כאלו שנפלו בגיל צעיר ולא באשמתם. כדי לסייע להם, נכנסתי למנהל שאני מאוד מעריך באחד הבנקים והסברתי לו במילים הכי פשוטות את הסיפור שהיה; על המקרה הקשה שהבעל עבר וישב בבית במשך שנה שבה לא הצליח למצוא עבודה.
"המשכתי והסברתי לו על תהליך ההתאוששות שהם עברו ועל העובדה שהכול מתנהל תקין לחלוטין מאז שנגמרה הבעיה. סיפרתי מעט פרטים על העבודות שלהם, על הרקע שלהם ועל הבית שהם רוצים לקנות. זה לא לקח הרבה זמן. הוא ביקש להשאיר לו את החומר המודפס והלכתי לדרכי. למחרת, התקשר הפקיד של אותו הבנק שטיפל בהגשת הבקשה של הזוג, שאל כמה שאלות ויחד הגשנו בקשה למשכנתא מסודרת במערכת. כבר באותו היום נכנסתי לאותו המנהל וביקשתי להזכיר לו על הזוג שאני מחכה לאישור שלו. יום אחרי זה כבר היה להם אישור במערכת הבנק. כל כך שמחתי בשבילם והתקשרתי לבשר להם את החדשות הטובות. סיפוק גדול".
יש גם מקרים שלא מצליחים?
"אם יש דבר שאני מאמין בו, זה לא להכניס אנשים למצבים שיהיה להם קשה לצאת מהם. לפעמים אני מדבר עם זוג ואני רואה שהם רוצים לקחת משכנתא שהם לא יוכלו לעמוד בה – זה התפקיד שלי להגיד להם שהם עומדים בפני מצב שהוא לא בריא בשבילם. לדוגמה, הרבה פעמים יוצא לי לדבר עם זוגות צעירים שרוצים לקנות דירה שהיא פשוט מאוד יקרה. נניח שהם צריכים משכנתא של 1.5 מיליון שקלים. אני די מהר מבין שזה גדול עליהם. כאן אני חייב להזהיר אותם שזה גדול בשבילם ואני לא חושב שזה נכון לקחת משכנתא כזו. הרבה פעמים אנשים מתעצבנים וקשה להם להבין את זה, אבל זו החובה שלי ואני מאמין בזה לחלוטין".
לסיכום, למה קוראים לך בולדוג?
"במשך השנים השם הזה נדבק אליי, כי תמיד אמרו לי שאנשים מרגישים יותר בטוחים לגשת לקחת משכנתא כשאני מלווה אותם. כמו שאדם המטייל בחושך, מרגיש בטוח יותר כאשר מלווה אותו כלב גדול- כך אנשים מרגישים בטוחים יותר איתי.
"אז מישהו אחד כתב את זה בהמלצה, אחר כך עוד אדם חזר על זה וככה זה נדבק. השורה התחתונה היא שאנשים אחרי שהבנק סירב להם למשכנתא, צריכים מישהו שניתן לסמוך עליו ולהרגיש בטוחים איתו וזה בדיוק מה שאני נותן".
מרטין בוקסדורף
למעבר לאתר >>
טלפון: 050-8116397
לפנייה במייל >>
בשיתוף מרטין בוקסדורף
