"זה לא סוד שהחיים בישראל יקרים. חלק מההתמודדות של לא מעט בתי אב עם הוצאות גבוהות בא לידי ביטוי בבקשת הלוואה מהבנק על מנת לכסות אותן. הבעיה נוצרת כאשר ההלוואות מצטברות וההחזר החודשי הופך למעמסה עצומה", אומר מרטין בוקסדורף, יועץ המשכנתאות המכונה "בולדוג".
הוא מוסיף כי "ממוצע ההלוואות המצטברות למשפחה נאמד היום בכ-300 אלף שקל. זהו סכום לא מבוטל, אך זו טעות לחשוב שזה נובע רק מהנהלות כלכלית שגויה. חלק מהמשפחות נקלעות למצב הזה, לכאורה, בלית ברירה. למשל, הורים ששני ילדיהם התחתנו באותה שנה, וכדי לעזור להם היו זקוקים לכסף נזיל. לשם כך הם קיבלו הלוואה מהבנק, אלא שמספר חודשים קודם לכן הם קיבלו הלוואה אחרת לטובת החלפת רכב. מכאן המדרון הופך תלול והם עלולים להיכנס לסחרור.
"בתסריט אחר יכול להיווצר מצב שאדם פוטר מעבודתו ולרוע המזל גם חלה במחלה קשה שמנעה ממנו מצד אחד לחפש עבודה, ומצד שני הוא נאלץ להוציא סכומים נכבדים על טיפולים רפואיים, אותם מימן על ידי הלוואה. הפתרון במקרים רבים מגיע בצורה של בקשה לקבלת איחוד הלוואות באמצעות קבלת משכנתא עם פרישה למספר שנים בהחזר חודשי שהם יוכלו לעמוד בו".
לראות את כל התמונה
לדברי בוקסדורף, המצב הנפוץ בישראל הוא שאנשים נוטים לפנות לבנק בבקשה למצוא פתרון לסגירת חוב כשהמצב כבר אקוטי, לאחר שחזרו להם צ'קים, הוראות קבע לא כובדו, יש נגדם תביעות בהוצאה לפועל וחלקם אפילו נמצאים רגע לפני פשיטת רגל. "במצב כזה, עומדות בפניהם שתי אופציות: בקשה לקבל משכנתא כנגד שעבוד נכס קיים, כאשר גובה המשכנתא יכול להיות בשווי של חצי משווי הנכס. אם עדיין יש משכנתא פתוחה על אותו נכס ניתן לקבל משכנתא עד גובה מחצית יתרת החוב", הוא מסביר. "החלופה השנייה היא פנייה לגופים חוץ בנקאיים ולקבל משכנתא חוץ בנקאית בגובה של עד 70% משווי הנכס. לאחר שהבנק בוחן את הפנייה הוא מתייחס בראש ובראשונה לדו"ח האשראי של הלקוח (BDI). כשנתוני הדו"ח מראים התנהלות פיננסית בעייתית, הבנק יסרבו תת להם משכנתא והם ייכנסו להגדרה של מסורבי משכנתא".
הוא מציין כי מדובר בסטטוס מורכב מול הבנק, אך לא בלתי פתיר. "כאן אני נכנס לתמונה", הוא אומר. "תפקידי לפרוש את התמונה כולה ולהראות לבנק שלפניו עומדים לקוחות שנקלעו למצב הזה בתום לב ולא מדובר ב'עבריינים פיננסיים'. כך למשל, בני זוג שבשנה האחרונה חזרו להם צ'קים, אבל שניהם עובדי מדינה שלאורך השנים שמרו על יציבות כלכלית. אני אפנה בשמם למנהל הבנק ואציג בפניו את הטענות והאישורים שהמצב של בני הזוג הוא אמנם בעייתי בנקודת הזמן הנוכחית, אך הוא הפיך, ניתן לשינוי ובר תיקון".
בוקסודרף מדגיש שמקבלת משכנתא לסירת חובות מהבנקים תהיה על פי רוב בריבית נמוכה יותר מזו שיציעו הגופים החוץ בנקאיים. זאת משום שהבנקים מגייסים את הכסף שלהם למשכנתא מבנק ישראל בריבית נמוכה יחסית, בעוד גופים חוץ בנקאיים מגייסים את כספם ממשקיעים שמבקשים תשואה גבוה על כספם, כך שהריביות מגולגלות ללווים והן גבוהות יותר.
"צריך לזכור שקבלת משכנתא לכיסוי חובות הוא תהליך מורכב שדומה מאוד לתהליך קבלת משכנתא לדירה. גם במקרה זה יש צורך לקבל הערכה של שמאי מקרקעין, לדעת להתנהל בנבכי הבירוקרטיה, לחתום על ניירת, לוודא שכל הקצוות סגורים, שיש בידינו את כל המסמכים שיאמתו את ההצהרות, לרבות תלושי שכר או אישורים על הכנסות נוספות. הלוואת משכנתא היא הלוואה לכל דבר ועניין שיש להחזיר אותה ולעמוד בכל התנאים שלה. ההמלצה הגורפת היא להתייעץ עם מומחה בתחום שיוכל לסייע לכם בתהליך ולצלוח אותו בשלום".
לקוחות אחרים אותם מלווה בוקסדורף הם מי שפונים לבנק לבקש משכנתא לרכישת דירה, אך מקבלים סירוב. גם במקרים אלה מדובר לעיתים על מי שדו"ח האשראי שלהם הוגדר כ"בעייתי".
"הסירוב יכול לנבוע גם מסיבות אחרות, כמו הכנסות נמוכות, גיל צעיר או לחילופין מבוגר מדי, חוסר רצף תעסוקתי. כל אלה גורמים לבנקים להתייחס להלוואה כמסוכנת מפני שאין להם ערובה שהלקוחות יוכלו לעמוד בהחזר החודשי בקביעות ולאורך זמן", הוא אומר. "לאחר פגישה איתי ואיסוף כל המסמכים הרלוונטיים אני פועל מול הבנק על מנת לשכנע אותו שהלקוחות אחראיים ואכן מסוגלים לעמוד בהתחייבויות. זה לא תמיד פשוט ודרושה עבודת שטח מעמיקה, אך זה לחלוטין אפשרי".
לבוקסדורף שני תארים במשפטים ובמנהל עסקים, ויש לו ניסיון של שנים רבות כיועץ משכנתאות שעבד בשלושה בנקים למשכנתאות. ככזה הוא מכיר היטב כיצד מתנהלת המערכת הבנקאית ולא מעט גורמים בתוך הבנקים אליהם הוא יכול לפנות לטובת לקוחותיו הרבים. כשהחליט לעסוק בייעוץ משכנתאות כעצמאי הוא החליט שלקוחותיו יהיו אך ורק מי שסומנו כמסורבי משכנתא על ידי הבנק.
"היה לי ברור שאני לא רוצה לעסוק כל יום שוב ושוב באותו דבר. אני אוהב אתגרים ולכן הבחירה במסורבי משכנתא מתאימה לי. אני קם כל בוקר עם מלא אדרנלין ומוטיבציה לעזור לאותם אנשים שהסתבכו בעל כרוחם ומתמלא סיפוק עצום כשפעם אחר פעם אני מצליח להתיר את הפלונטר וללוות אותם לחתימה על המשכנתא שתעזור להם לשקם את חייהם, או לחילופין לרכוש את הנכס שהם כל כך רוצים", הוא מסכם.
מרטין בוקסדורף
טלפון: 050-8116397
למעבר לאתר >>
בשיתוף מרטין בוקסדורף
