הגדרת המונח "השתתפות עצמית": הסכום המינימלי להגשת תביעת ביטוח רכב במסגרת הביטוח המקיף או ביטוח צד ג' (בהגשת תביעה לנזקי גוף במסגרת ביטוח חובה לרכב, לרוב חברת הביטוח לא ייגבו השתתפות עצמית אלא אם צוין אחרת). במילים אחרות: זהו הסכום המקסימלי שמשלמים מבוטחות ומבוטחים בתביעת ביטוח הרכב, והוא מצוין בבירור בתנאי הפוליסה. ובמילים פשוטות: כשהרכב ניזוק בתאונה או במקרה אחר, אם עלות תיקון הנזק נמוכה מהסכום המצוין כדמי השתתפות בפוליסה לא ניתן להגיש תביעת ביטוח והמבוטח או המבוטחת יטפלו בתיקון בעצמם וישלמו בעבורו מכיסם. בדרך כלל מדובר על סכום שנע בין 1,000 ל-1,500 שקל. כשמגישים תביעת ביטוח רכב, חברת הביטוח משלמת את ההפרש שבין דמי ההשתתפות העצמית לבין עלות התיקון המלא.
"אז אני משלם ביטוח אבל גם משלם על חלק מהתיקון?" ישאלו רבים ורבות מהמבוטחים, ואפשר להבין אותם. התשובה דווקא מספקת היגיון בריא. ביטוח הוא מוצר שמבוסס על עיקרון חברתי של ערבות הדדית. שהרי, לא כל מי שמשלם בעבור ביטוח גם תובע פיצויים או שיפויים במהלך תקופת הביטוח. תודה לאל, אנחנו יכולים להעביר שנים ארוכות ללא תאונות או פגיעות חמורות ברכב. הכסף שמשלמים כל המבוטחים יחד משמש כקופה משותפת ממנה יקבלו אלו שכן נאלצים לתבוע לפיצויים והחזרים ועוד.
מה יקרה אם נוכל לתבוע את הביטוח בעבור תיקון כל שריטה קלה? ראשית, העומס על חברות הביטוח יהיה גבוה מדי, מה שעלול לדחוק מקרים חשובים ודחופים לזמני המתנה ארוכים בטיפול בתביעה. שנית, אם חברות הביטוח יאלצו לשלם סכומים קטנים אמנם, אך להרבה יותר מבוטחים בשנה, אותה "קופה משותפת" תאבד ממון רב וכולנו נאלץ לספוג עליית מחירים במחירי הביטוח.
עכשיו, כשנחה דעתכם על הסעיף עצמו, אפשר להמשיך להיכרות מעמיקה איתו ומה צריך לבדוק לפני שרוכשים פוליסת ביטוח רכב.
השתתפות עצמית, בתכלס
כמו שאמרנו, לרוב אין דמי השתתפות עצמית בביטוח חובה (למעט לאופנועים), אנחנו מדברים רק על תביעת ביטוח מקיף או צד ג' (רכוש). מאחר והסיכוי שתהיו מעורבים בתאונה ותאלצו לשלם השתתפות עצמית הוא נמוך מהסיכוי שלא תתבעו את חברת הביטוח כלל במהלך השנה, כשאתם משווים מחירי ביטוח לחידוש ביטוח הרכב, תוכלו לבדוק אם אפשר דווקא להגדיל את דמי ההשתתפות העצמית בתמורה להוזלה בעלות הפרמיה.
כדאי לדעת שגובה דמי השתתפות עצמית בביטוח רכב משתנה ממבוטח זה לאחר ותלוי במאפיינים האישיים שלו או שלה כמו גיל, שנות ותק בנהיגה, עבר ביטוחי (תאונות ותביעות ביטוח בעבר) ועוד. אלו פרמטרים שמאפשרים לחברת הביטוח לתמחר את הפוליסה באופן אישי לכל מבוטח ומבוטחת ובכלל זה גם את סעיף ההשתתפות העצמית.
כל פוליסת ביטוח רכב מותאמת באופן אישי למבוטחים ולרכב בו הם נוהגים. הפרמטרים האישיים הללו כמו גם מאפיינים של הרכב מצביעים לחברת הביטוח על רמת הסיכוי של אותו מבוטח או מבוטחת להיות מעורבים בתאונת דרכים ולהגיש תביעת ביטוח. מן הסתם, ככל שהסיכויים האלו גבוהים יותר, כך תהיה הפוליסה יקרה יותר ופעמים רבות גם דמי ההשתתפות העצמית יהיו גבוהים יותר משל נהגות ונהגים בעלי סיכויים נמוכים לתאונה.
השתתפות עצמית ועבר ביטוחי
לעבר הביטוחי - תיעוד תאונות ותביעות ביטוח בשלוש שנים שחלפו לפני כל חידוש - יש השפעה לא מבוטלת על עלויות הפוליסה. תביעת ביטוח גוררת אחריה עליה בעלות הפוליסה הבאה. וכאן לדמי ההשתתפות העצמית יש עוד תפקיד מכריע בהחלטה אם להגיש או לא להגיש תביעת ביטוח: נניח שדמי ההשתתפות העצמית של מבוטח עומדים על 1,000 שקל, ונניח שתיקון הרכב לאחר תאונה עולה 1,500 שקל. המבוטח יכול כמובן להגיש תביעת ביטוח ולקבל 500 שקלהחזר אך גם לספוג עלייה בעלות הפרמיה הבאה שלו. במקרים רבים, עדיף לשלם את מלוא סכום התיקון, להימנע מתביעה ולהימנע בכך מעליה בתשלומים בשנה הבאה.
הנחות בהשתתפות העצמית
בעת רכישה של ביטוח מקיף לרכב, נדרשים הרוכשים להחליט אם במקרה של נזק לרכב הוא יטופל במוסך הסדר של חברת הביטוח או במוסך הפרטי שלו. מוסך הסדר הוא מוסך שעובד בשיתוף עם חברת הביטוח ומעניק לה מחירים נמוכים יותר מאשר בטיפול בלקוח פרטי. חברת הביטוח זוכה למחירים נמוכים ומוסך ההסדר זוכה לזרימה של לקוחות. לידיעתכם, מוסכי הסדר הם מוסכים שאמינותם ורמת השירות ואיכות הטיפול בהם נבדקה על ידי חברות הביטוח.
מאחר וחברת הביטוח מעדיפה, מן הסתם, שתטפלו ברכב שלכם במוסך שמעניק לה מחיר אטרקטיבי יותר, היא מציעה פעמים רבות הנחות משמעותיות ואף ביטול לחלוטין של דמי ההשתתפות העצמית, בבחירת מוסך הסדר במקום מוסך פרטי. בנוסף, משלמת חברת הביטוח ישירות למוסך, מבלי שמבוטחות ומבוטחים יצטרכו לשלם מכיסם ולחכות להחזר כספי.
דעו שבבחירת מוסך פרטי, חברת הביטוח צריכה לאשר את העלויות ורק לאחר מכן ניתן לתקן את הרכב בידיעה שהעלויות מכוסות. מסלול בירוקרטי שמתבטל בבחירת מוסך הסדר.
השתתפות עצמית, לא בכל מצב
כשרכב מוכרז כ"טוטאל לוס" ומורד מהכביש, משלמת חברת הביטוח לבעליו את שוויו הנוכחי בשוק. כך גם במקרה של גניבת הרכב. שני כיסויים אלו אינם כוללים השתתפות עצמית ובמקרים אלו לא תשלמו מכיסכם בתביעה ולא יקוזז ממנה שום סכום של השתתפות עצמית.
ברכישה של ביטוח מקיף או צד ג' לרכב, תציע לכם חברת הביטוח הרחבות ושירותים נוספים, שמעניקים הרבה שקט נפשי וחוסכים הרבה כאב ראש. שימוש או הפעלה של כיסויים אלו אינו נחשב לתביעת ביטוח, אינו מייקר את הפוליסה הבאה וגם אינו כולל תשלום השתתפות עצמית. ביניהם אפשר למצוא כיסוי לשמשות ומראות ושירותי דרך וגרירה. שמשות הרכב הם חלקים שנפגעים וניזוקים באופן שכיח ופעמים רבות לא מתאונה - ענף שעף ברוח ושבר את השמשה, משאית שהורידה את המראה כשהרכב חנה להנאתו לצד המדרכה, אבנים קטנות שניתזות בעוצמה מרכב שנוסע מלפנים ושורטות את השמשה וכו'. כיסוי לתיקון שמשות אינו מצריך תביעה ואינו מכיל דמי השתתפות עצמית – רק ללכת לנותן השירות שעובד עם חברת הביטוח ולקבל את התיקון.
כך גם בשירותי דרך וגרירה. כשיורדים בבוקר לרכב לא מניע, כשנורת אזהרה שמצריכה עצירה בנסיעה נדלקת לפתע, כשהרכב נתקע בכביש או גם אחרי תאונה – ניידת שירות מגיעה עם איש מקצוע, שמבצע תיקונים קלים כמו החלפת מצבר, תיקון תקר בגלגל ותיקונים נוספים שמאפשרים המשך נסיעה (למוסך). כמובן, כשנדרש לגרור את הרכב, מגיע הגרר. בשירותי הדרך והגרירה, במקרה של רכישת חלק חילוף כמו מצבר, נורה וכו' – משלמים על כך במקום, עם הנחת מבוטחים.
בשורה התחתונה
כדאי להכיר את מושג ההשתתפות העצמית בשתי סיטואציות מרכזיות. האחת היא בעת חידוש ביטוח הרכב. כשמבצעים סקירת מחירים והשוואה זריזה, זה סעיף שכדאי לשים לב לתוכנו, לתנאיו ולמספרים שלו ולראות את הפערים בין ההצעות של חברות הביטוח.
כמו שאמרנו ולשיקולכם, לעיתים אפשר לברר אודות העלאת דמי ההשתתפות העצמית בתמורה להורדה במחיר הפרמיה, אפשרות שניתנת לנהגים זהירים ופחות לנהגים עם עבר ביטוחי.
הפעם הבאה שתתקלו בסכום שחתמתם עליו תהיה במקרה של דפיקה באוטו, כשתרצו להגיש תביעת ביטוח. כמה יעלה תיקון שיהיה שווה לכם את תשלום דמי ההשתתפות העצמית ואת העלאת הפרמיה הבאה שלכם? במקרים רבים, כשמדובר בקוסמטיקה וחיצוניות, שווה לקחת את הרכב עצמאית למוסך מאשר להפעיל את הביטוח ולשלם בסוף יותר.
והשורה הכי תחתונה ובתכלס החשובה ביותר – גם בדמי השתתפות עצמית, מתוגמלים הנהגים והנהגות הזהירים יותר. כמו שהם מתוגמלים במוצרי ביטוח חדשניים שמאפשרים להם לשלם פחות על הביטוח ואף לבחור במוצרים של ביטוח לפי קילומטר. נהגים עם עבר ביטוחי נקי (מה שנקרא, ללא עבר ביטוחי), משלמים פחות על ביטוח הרכב. השורה התחתונה היא, ששווה לנהוג באחריות.
