בשנה האחרונה יותר ויותר ישראליים מוצאים את עצמם מסורבים בבנק מלקבל משכנתא או הלוואה לה הם זקוקים. מערכת נתוני האשראי, הרגולציה הנוקשה וריבית בנק ישראל שזינקה בשנה האחרונה הובילה ליותר מ-200,000 אלף ישראלים שבבעלותם נכס ובכל זאת מסורבים מלקבל משכנתא בבנק.
הסיבות לסירוב רבות ומגוונות, החל מהוראות קבע שחזרו ועד מקרים מורכבים יותר כמו הגבלות בחשבון ולווים הנמצאים בהליכי פשיטת רגל.
במקרים רבים הסירוב של הבנק מוצדק, אך יחד עם זאת, נוצר מצב אבסורדי בו בעלי נכסים רבים נופלים בין הכיסאות של המערכת הבנקאית וכתוצאה מכך מסורבים דווקא בנקודה הקריטית ביותר בה משכנתא יכולה לשפר את מצבם הכלכלי.
אז איך למרות הקשיים ניתן לפתוח דף כלכלי חדש? יצאנו לחפש תשובות ב"מרכז להבראה פיננסית".
הפתרון של מסורבי המשכנתא בבנק
כדי לגשר על הפער, משרד האוצר הסדיר בשנים האחרונות את חוק האשראי החוץ בנקאי במטרה לספק פתרון בטוח גם לאלו שסורבו לקבל משכנתא או הלוואה בבנק.
במסגרת החוק, הורחב חוק אשראי הוגן, ניתנו רישיונות מתן אשראי למוסדות פיננסים שעמדו בקריטריונים אך למרות הכל, רבים עדיין חוששים לקחת משכנתא חוץ בנקאית ומתקשים להבין את המשמעויות הנלוות למשכנתא למסורבים.
כדי להבין לעומק את התהליך, פגשנו את אריאל בבצ'יק, מנכ"ל המרכז להבראה פיננסית שהסביר למי משכנתא למסורבים מתאימה: "משכנתא מסוג זה מתאימה בעיקר לבעלי נכסים שנקלעו לסיטואציה פיננסית או משפטית מאתגרת שבעקבותיה דירוג האשראי נפגע. זה יכול להיות כתוצאה מעסק שלא צלח, תיקים בהוצאה לפועל שנפתחו כנגד הלווה או טעויות פיננסיות שנעשו".
בבצ'יק ממשיך, "חשוב לציין שהמכשיר הפיננסי הזה שנקרא משכנתא למסורבים רלוונטי רק לבעלי נכסים שהמשכנתא יכולה לשפר את מצבם - לעזור להם להתייצב, להשתקם ולפתוח דף כלכלי חדש. חשוב לציין שלא מדובר במשכנתא לצריכה או רכישת דירה אלא במשכנתא שמטרתה לסגור חובות ולשפר את דירוג האשראי".
לדבריו, משכנתא למסורבים מאפשרת ללווים עם החזרים חודשיים גבוהים לאחד את מספר רב של הלוואות עם החזר חודשי גבוה למשכנתא אחת עם החזר חודשי נמוך או עבור סגירת חובות אחרים כמו עיקולים או תיקים בהוצאה לפועל.
"בעלי נכסים רבים נקלעים ללופ מסוכן שבו דירוג האשראי נפגע, הבנק מסרב לסייע וכתוצאה מהסירוב של הבנק, נוצר כדור שלג פיננסי המשתק יכולתם של הלווים להשתקם. אחת הדוגמאות הנפוצות ביותר שאנחנו רואים אצלנו במרכז להבראה פיננסית זה את אותם לקוחות שהנכס שלהם שווה הרבה יותר מהמשכנתא שהם מבקשים אך בכל זאת סורבו".
מה מאפיין את מסורבי המשכנתא?
"האמת שאני חייב לציין שהמונח 'מסורבי משכנתא' עושה אבל גדול ללווים ולתחום כולו. חשוב להבין שלא מדובר במצורעים אלא באנשים מהיישוב כמוני וכמוך שנקלעו לסיטואציה מאתגרת. ניתן לראות הרבה לווים שניזוקו מהבירוקרטיה של הבנקים, בעלי עסקים שנקלעו לקשיים ואפילו הייטקיסטים".
מה ההיתרונות ומה החסרונות של משכנתא למסורבים?
"אז כמובן שההיתרונות די ברורים, מדובר במשכנתא כמו כל משכנתא שמאפשרת לאלו שיש נכס קיים בבעלותם להנות מחילוץ פיננסי - מעין הזדמנות שנייה לסגור את כל החובות שלהם ולפתוח דף כלכלי חדש למרות שהבנק סירב להם.
"לעומת זאת, על החסרונות חשוב להתעכב. היות ומדובר במתן אשראי ללווים הנחשבים ברמת סיכון גבוה יותר, הריביות גבוהות יותר ולכן המטרה של הלווה למחזר את המשכנתא מהר ככל הניתן כמשכנתא ארוכת טווח - דבר שמתאפשר לאחר שנה עד שלוש שנים בממוצע".
הוא מוסיף כי "חשוב להבין שכאשר נוטלים משכנתא חוץ בנקאית, יש לנקוט משנה זהירות ולהתנהל פיננסית בצורה מופתית. כל צ'יק או הרשאה לחיוב שתחזור עקב התנהלות פיננסית קלוקלת תעלה ללווה ביוקר ולכן חשוב מאוד לקבל ליווי גם לאחר קבלת כספי המשכנתא עד להבראה פיננסית מלאה".
מה קורה אם לא מצליחים למחזר את המשכנתא בסוף התקופה?
"אכן מדובר בחשש שמלווה לווים רבים וכמובן שמצב כזה אכן יכול לקרות במידה וההתנהלות בחשבון הבנק נשארת בעייתית או כאשר משאירים חובות פתוחים. מעבר לכך, לעיתים עלולים לצוץ מצבי קיצון או ברבורים שחורים שלא תלויים בלווה עצמו כך שאין 100% אבל ברוב המוחלט של המקרים, כאשר סוגרים את כל החובות מהשורש ומתנהלים בצורה תקינה, ניתן למחזר את המשכנתא החוץ בנקאית (הניתנת בדר"כ לתקופה קצרה של עד 3 שנים) כמשכנתא ארוכת טווח ל30 שנים ובריבית בנקאית כמו שכולנו מכירים והיינו רוצים".
מה ההמלצה שלך למסורבי משכנתא?
"ההמלצה שלי ואפילו הבקשה שלי כלפי אלו ששוקלים לקחת משכנתא היא קודם לעצור ולבנות תוכנית הבראה פיננסית שתעשה לכם סדר ותבטיח שאתם פותרים את הבעיה מהשורש. על התוכנית לפרט לא רק איך תגייסו את כספי המשכנתא אלא גם איך תחזירו אותם (אסטרטגיית היציאה). כיצד תחלקו את כספי המשכנתא, כמה כסף תצטרכו להחזיר בכל חודש במהלך תקופת ההבראה וגם לאחריה.
"כאשר מדובר במשכנתא למסורבים, כל טעות יכולה לעלות ביוקר ולכן חשוב שיהיה לכם למי לפנות גם אם תתקלו באתגרים בשלבים מאוחרים יותר לאורך הדרך".
המרכז להבראה פיננסית - משכנתא למסורבים בבנק ושיקום כלכלי
טלפון: 8103*
יש לכם עוד שאלות? לקבלת פרטים נוספים היכנסו לאתר המרכז להבראה פיננסית >>
מייל לשאלות >>
בשיתוף המרכז להבראה פיננסית
