יוקר המחיה הגואה לצד הנגישות הגבוהה לאשראי מהיר משפיעים רבות על ההתנהלות הכלכלית של משקי בית. לצד המשכנתה, משפחות רבות לוקחות הלוואות נוספות לרכב, הוצאות רפואיות, שיפוץ, אירועים משפחתיים, חופשות או פשוט לכיסוי פער מתמשך בין ההכנסות להוצאות. עם הזמן הבלון הזה עלול להתנפח עד שהוא מתפוצץ ומותיר משקי בית רבים על סף קריסה כלכלית.
כל הלוואה בפני עצמה עשויה להיראות ניתנת לניהול. אלא שכאשר מצטברים מספר החזרים במקביל, לצד חיובי כרטיסי אשראי ומסגרת עו"ש מנוצלת, משפחה שמכניסה משכורת סבירה ואף גבוהה יכולה למצוא את עצמה עם תזרים חודשי שכמעט אינו מאפשר לה להתנהל
מי שפוגש את המצבים האלה באופן יומיומי הוא הוא רותם חן, שביחד עם זוגתו ורד הקים בשלהי 2019 את חברת בית המשכנתאות והפיננסים, החברה מתמחה בייעוץ משכנתאות ופתרונות מימון, כאשר אחד הכלים שבהם היא עושה שימוש במקרים המתאימים הוא איחוד הלוואות באמצעות נכס קיים.
"אנחנו פוגשים משפחות עם הכנסות טובות ונכס בבעלותן, אבל עם תזרים שלא מאפשר להן לנשום", מספר רותם, "לעיתים מדובר במשכנתה, כמה הלוואות, מינוס וחיובי אשראי שנצברו לאורך זמן. בשלב מסוים נלקחת הלוואה כדי לסגור הלוואה אחרת, ואז כבר לא מטפלים בבעיה אלא מגלגלים אותה מחודש לחודש".
פתרון אפשרי לכך הוא איחוד הלוואות, כלומר איחוד כלל ההלוואות למסלול אחד, מסלול שברוב המקרים זול בהרבה מסך כל המסלולים שאותם שילמו עד אותו הרגע".
איך זה עובד?
"אנחנו בוחנים את כלל ההתחייבויות של משק הבית, שווי הנכס, יתרת המשכנתה, ההכנסה הפנויה ויכולת ההחזר ומכניסים את כל התחייבויות תחת משכנתה אחת על הנכס. כך אנו פורסים את החוב לתקופה ארוכה ובריבית נמוכה בהרבה. בצורה הזאת ניתן להפחית בחלק מהמקרים 50% מההחזר החודשי. לקוח שיש לו נניח 300 אלף שקל הלוואות עם החזר של 8,000 שקל, יכול בחלק מהמקרים להוריד את ההחזר החודשי ל-4,000 שקל לחודש. זה נותן לו אוויר לנשום והזדמנות לצאת לדרך כלכלית חדשה".
כחברה שליוותה עד היום אלפי לקוחות יש לרותם דוגמאות רבות מהשטח. "היה לנו לקוח, פנסיונר מצה"ל, שהוא ורעייתו הכניסו מדי חודש סכום מכובד של כ-35 אלף שקל. למרות זאת הם לא ידעו להתנהל כלכלית ועם השנים לקחו הלוואות רבות והגיעו לחובות של 780 אלף שקל, עם החזר חודשי של מעל 30 אלף שקל רק על ההלוואות, מלבד החזר המשכנתה.
"הלקוח הזה הגיע אלינו מיואש, ממש רגע לפני קריסה כלכלית. הוא לא ידע איך לצאת מהבור שאליו הוא ואשתו נקלעו. באמצעות איחוד הלוואות חכם הורדנו את ההחזר הכולל על המשכנתה וההלוואות ביחד ל-16 אלף שקל, סילקנו את כל החובות ואפילו השארנו להם יתרה בעובר ושב של 30 אלף שקל, שמהווה עבורם כרית ביטחון למצבים לא מתוכננים".
במקרה אחר הגיע לבית המשכנתאות זוג עם שני ילדים, שאחד מהם התמודד עם מצב רפואי מורכב. לזוג הייתה משכנתה בסך של כמיליון שקל עם החזר של 6,000 שקל. בעקבות הטיפולים נאלצה האם להפסיק לעבוד, הכנסת המשפחה נפגעה והצטברו חובות וסכנת פינוי מהבית. "בנינו עבורם פתרון שאיחד את ההתחייבויות והסדיר את החובות לתשלום חודשי שתאם את יכולת ההחזר שלהם. במקרה כזה, המימון הוא לא רק עניין של ריבית - הוא יכול להיות ההבדל בין המשך הידרדרות לבין האפשרות להתחיל להשתקם, מספר רותם, "הבית שלהם ניצל".
המקרה של הזוג האחרון נגע לצורך רפואי קריטי. מהן הסיבות הקלאסיות שבגינן מגיעים רוב הזוגות למצבי משבר כלכליים?
"הבעיה מתחילה הרבה לפני שהלקוח מגיע אלינו. אנחנו חיים בעולם שבו קל לצרוך וקל לקבל אשראי. תשלומים בכרטיס, מסגרת בעו"ש והלוואה בלחיצת כפתור לצד עליית השפעתן של הרשתות החברתיות. נוצרה כאן תרבות של 'שואו' שבה אנשים רוצים להראות עד כמה החיים שלהם יפים ומוצלחים. הם מעלים תמונות מנתב"ג, מסעדות וקניות. סגנון החיים הפזרני הזה נשען על לקיחת הלוואות, חלוקה לתשלומים וחיים על מינוס כלכלי שוטף.
"מהניסיון שלי חלוקה לתשלומים באשראי היא המחלה הכי קשה בישראל ורוב ההלוואות נלקחות כדי לכסות את כרטיסי האשראי, כשהתשלומים מצטברים ל-15 אלף שקל או 20 אלף שקל ואין מאיפה לשלם. אנשים לא יודעים שהריבית על המינוס היא ההלוואה היקרה ביותר במדינה והיא מגיעה ל-15% עד 18%. אנשים חיים במינוס קבוע ומרגישים שזה פשוט חלק מהחיים, מבלי להבין כמה זה עולה להם".
במציאות המורכבת הזאת, לבית המשכנתאות והפיננסים יש יתרון רב כחברה גדולה העובדת מול יועצים שהם "One Man Show". "לחברות ייעוץ גדולות יש כוח קנייה אדיר מול הבנקים, ממש בדומה לרשתות שיווק מול מכולות שכונתיות", רותם מסביר, "אנחנו מייצגים מאות ואלפי לקוחות, והבנקים יודעים שאם לא נקבל את הריביות הטובות ביותר – נעביר את הלקוח למתחרים. הכוח הזה קריטי גם עבור מסורבי בנקים ולקוחות שחזרו להם הוראות קבע. יש לנו קשרים ישירים בדרגים הבכירים ביותר בבנקים, ובזכות תהליכי ההבראה הפיננסית המקיפים שאנו מעבירים את הלקוחות, הבנקים יודעים שהם יכולים לסמוך עלינו".
כשרותם מדבר על הייעוץ שהם מספקים, הוא נוגע לאחת הנקודות שמייחדות יותר מכל את בית המשכנתאות והפיננסים. "שורש הבעיה בישראל הוא היעדר חינוך פיננסי", הוא קובע, "במדינת ישראל אף אחד לא באמת לימד אותנו איך להתנהל. אנחנו סוג של רובוטים – פותחים חשבון בגיל 16–17 ונשארים באותו בנק של ההורים כל החיים, בלי להבין שהבנק הוא עסק שמוכר כסף והאינטרס שלו הוא להרוויח עלינו כמה שיותר. באותה צורה אנשים לוקחים הלוואות וחיים על מינוסים כי הם פשוט לא יודעים להתנהל כלכלית ולבנות תקציב ביתי בצורה נכונה".
לכן, לדבריו, חלק משמעותי מהתהליך בבית המשכנתאות והפיננסים עוסק בהבנת התקציב המשפחתי, בניהול נכון של אשראי וביצירת כרית ביטחון. "אנחנו רוצים שהלקוח יבין את המספרים שלו. כמה נכנס, כמה יוצא, כמה עולה לו האשראי ומה הוא יכול להרשות לעצמו. מבחינתנו, הצלחה היא לא רק שההחזר החודשי יירד. הצלחה היא שהמשפחה תסתכל בעוד שנתיים או שלוש אחורה ותראה שהיא לא חזרה למינוס ולהלוואות -אלא התחילה לצבור הון".
בית המשכנתאות והפיננסים
למעבר לאתר >>
לפרטים עבור איחוד הלוואות >>
ליצירת קשר >>
בשיתוף בית המשכנתאות והפיננסים
