בתקופה שבה ביטחון כלכלי לאחר הפרישה הופך לדאגה ממשית, משכנתא הפוכה היא פתרון זמין ונגיש עבור אנשים בגיל 60 ומעלה לשימוש לכל צורך. "בגילים מבוגרים הבנקים בדרך כלל אינם מאפשרים מתן הלוואות גמישות, ללא ערבים וללא הצגת יכולת החזר מוכחת, ואינם מוכנים לדחות תשלומים עד לסיום תקופת ההלוואה. לפיכך נוצר צורך במציאת פתרון כלכלי, אפקטיבי וגמיש על מנת לשמור על קורת הגג של הלווים ובה בעת לאפשר להם חוסן כלכלי נזיל", מסביר שי ויסמן, מנכ"ל משכנתא הפוכה מקבוצת הפניקס. "אנחנו אחרי רצף שנים מורכבות, והעתיד הכלכלי מאתגר. משכנתא הפוכה תומכת בגיל המבוגר, במצבים שבהם אין עוד הכנסות".
מימון לבניית ממ"ד
חלק ניכר מדירות המגורים בישראל אינן ממוגנות, ואפילו הבריאים שבמבוגרים מתקשים לרוץ במדרגות בחיפוש אחרי מחסה בעת הצורך. השקעה בהשבחת הנכס, כולל הוספת ממ"ד, היא החלטה שברוב המקרים משתלמת בטווח המיידי וגם הרחוק. "אנחנו למעשה מוציאים כסף מהיר וגמיש מקירות הבית במטרה להחזיר אותו לקירות הבית", אומר ויסמן. "יצירת מרחב מוגן עונה על הצורך הממשי בביטחון ובשקט הנפשי של המבוגרים, ובו בזמן מעלה את ערך הדירה באופן ניכר ומשביחה את הנכס".
לעבור לדיור מוגן בראש שקט
מחקרים רבים נערכו על ההשפעה של בדידות על הבריאות הנפשית והפיזית בעיקר בגיל השלישי. פתרון רווח עבור בני גיל הזהב הוא מעבר לדיור מוגן, שמספק מעטפת הוליסטית לצרכיהם, אך מצריך סכום כסף לא מבוטל. כתחליף למכירת הנכס, משכנתא הפוכה תיתן מענה הן להפקדת סכום חד פעמי כפיקדון והן לתשלומים השוטפים שימומנו באמצעות שכר דירה מהנכס. "כך בעלי הנכס יכולים לשמור על הדירה בבעלותם ולהורישה ליקיריהם בבוא היום, ובמקביל לממן את המעבר לדיור המוגן".
איך זה עובד?
ככל שגיל הלווים עולה, כך שיעור ההלוואה ביחס לשווי הדירה עולה. אם בגיל 60 ניתן לקבל הלוואה בשיעור של 15%–20% מערך הנכס, בגיל 90 הוא עשוי להגיע לשיעור של 60% מערכו. בהפניקס מאפשרים גמישות מקסימלית בהחזרים, החל בהלוואת בלון — ללא תשלום חודשי שוטף — או לחלופין, החזרים חודשיים בדומה למשכנתא רגילה; או תשלומי ריבית בלבד. "אני ממליץ על האפשרות האחרונה", אומר ויסמן. "תשלום שוטף של ריבית מדי חודש משמר את קרן ההלוואה בערכה הריאלי. היתרון בכך הוא, בראש ובראשונה, לשמור על ערך הדירה למימוש עתידי של אשראי נוסף ככל שהלווים יזדקקו לו, ובה בעת לשמר את יתרת שווי הנכס נזיל כירושה לילדים".
בהפניקס מקפידים לנהל תהליך פשוט ולשמור על צורכי הלווים, והתהליך אינו מצריך הוכחת יכולת החזר של הלווים. "אנחנו מאפשרים גמישות מקסימלית מבחינת תנאי ההחזר ומבהירים כי ההלוואה הינה non-recourse — הלוואה שניתן להיפרע ממנה אך ורק באמצעות הנכס עצמו", מסביר ויסמן. "כדי להגן על הלווים ולמנוע סכסוכים ואי הבנה בתוך המשפחה, אנחנו מבקשים את אישורם של הילדים שהם מסכימים לכך שההורים לוקחים משכנתא הפוכה, על חשבון ערך הנכס. זהו תהליך רגיש, שרואה את האדם שממול ומוודא שיש לו את כל הכלים על מנת לקבל החלטה מושכלת למען עתידו ועתיד משפחתו".
* אין לראות באמור לעיל משום ייעוץ השקעות, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות ההשקעה ואין בו משום תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכיו האישיים של כל אדם
בשיתוף הפניקס
